Для россиян, имеющих 2 и более кредита в разных банках и попавших в сложную жизненную ситуацию, станет проще договариваться с кредиторами благодаря разработанному в ЦБ стандарту защиты прав и интересов заемщиков при урегулировании задолженности.
Стандарт позволяет заемщику, столкнувшемуся с ухудшением финансового положения, обратиться лишь в один из банков-кредиторов с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. В нем он укажет другие банки, которые выдали ему кредиты. Эти банки смогут или самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках разработанного стандарта, или назначить один из банков оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика. В результате гражданин «на выходе получает посильный график платежей, учитывающий его долги перед всеми кредиторами, — объяснил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей Банка России Алексей Чирков. — А банкам это позволит не терять клиента и не портить его кредитную историю».
«Это оправданное решение, оно может дать как краткосрочный результат, так и иметь долгосрочный эффект, — объясняет профессор, руководитель департамента страхования и экономики соцсферы Финуниверситета при Правительстве РФ Александр Цыганов. — Когда физические лица берут кредит для погашения ранее взятых займов, часто у них есть иллюзия, что можно скрыть от банка или МФО информацию о других долгах. Но зачастую это лишь кажущееся продление „жизни“, с раскручиванием кредитной спирали человек просто погружается в трясину, каждый последующий кредит становится все дороже, короче и хуже, и в какой-то момент платёжеспособность полностью заканчивается. И если все кредиторы будут изначально обладать всей полнотой информации о таком заемщике, то и сам человек как минимум, задумается и, возможно, изменит свое поведение, и финансовые учреждения будут выстраивать с ним свои отношения по-другому.
Кроме того, полная и достоверная информация, которой обладают все кредиторы, может дать и краткосрочный эффект. Банки и МФО смогут объективно оценить все возможности проблемного заемщика, единая площадка поможет выработать единый подход, например, реструктуризировать все долги. Возможно, человека нужно немного поддержать, и он сумеет восстановить свою платежеспособность, но для этого необходимы скоординированные действия всех кредиторов».
Пока разработанный в ЦБ стандарт носит добровольный характер, банки к нему присоединяться не обязаны, но этот прогрессивный механизм будет востребован на рынке финансовых услуг, хотя он и нуждается в некоторой доработке. «В целом нам, конечно, нужны единые стандарты, с одной стороны, не ущемляющие права кредиторов, с другой стороны, дающие возможность людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, управиться со своими долгами, — говорит Александр Цыганов. — Но при этом важно не вытолкнуть людей в объятия „черных кредиторов“, здесь требуется контроль со стороны государства. С одной стороны, взаимоотношения между банками, МФО и заемщиками нужно, конечно, сделать прозрачными и понятными, но, с другой стороны, нельзя допустить, чтобы закредитованные граждане, получающие отказы в новых займах, обращались к нелегалам. Должен быть соблюден баланс между интересами всех участников».
По данным «Скоринг бюро», в 2022 году доля заемщиков с двумя и более кредитами в России впервые достигла 50,3%, а доля россиян лишь с одним кредитом упала, соответственно, до 49,7%. При этом 7,1% от всех заемщиков имели 5 кредитов, 6,7% — 4 кредита, 12,6% — 3 кредита.