Компаний, которые дают небольшие займы до зарплаты, много. Как понять, какие работают легально, а какие нет?
– Так называемые «займы до зарплаты», или микрозаймы, выдают микрофинансовые организации (МФО) и кредитно-потребительские кооперативы. Это самые дорогие заимствования, прибегать к которым стоит лишь в крайнем случае. Деятельность МФО находится под надзором Банка России. Для осуществления своей работы на законных основаниях такие организации должны быть зарегистрированы в государственном реестре, иметь свидетельство и основной государственный регистрационный номер. Госреестр размещён на сайте Банка России по адресу www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки» – «Справочник участников финансового рынка» – «Микрофинансовая организация».
Легально работающие микрофинансовые организации обязательно должны иметь и предоставлять клиентам информацию о порядке и условиях выдачи микрозаймов, заполнять анкету заёмщика, оценивать его платёжеспособность, письменно заключать договор. Договор заслуживает отдельного внимания. В соответствии с федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» в договоре должны быть обязательно указаны индивидуальные условия займа. Наиболее важными из них являются полная стоимость потребительского кредита в процентах (в год, независимо от срока займа) и в денежном выражении, указанная на первой станице в верхнем правом углу. Если предусмотрена переменная процентная ставка – порядок её определения, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение договора, с указанием размеров штрафа и пени, стоимость дополнительных услуг, необходимых для заключения договора, а также согласие заёмщика на такие услуги. Любые дополнения к договору должны обязательно согласовываться с заёмщиком индивидуально.
Если микрофинансовая организация не выполняет эти требования, лучше избежать заимствования. И хотя кредитные договоры, заключённые с нелегальными МФО после 28 января 2019 г., считаются незаконными, сумму долга всё же нужно будет вернуть.