Как рассчитывают проценты за пользование чужими денежными средствами?

Одним из ключевых принципов кредитования является платность, то есть установление определенной процентной ставки к сумме основного долга. По сути, человек платит за пользование чужими деньгами.

Можно ли давать в долг под процент по закону? Подробнее

   

   

«Проценты по кредиту могут начисляться двумя способами: аннуитетным и дифференцированным.

Отличия заключаются в том, из чего состоит ежемесячный платеж — основного долга и процентов, — пояснила кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили. — Аннуитетная схема является самой популярной, при ней сумма долга выплачивается равными долями на протяжении всего периода кредитования. Особенность в том, что сначала заемщик выплачивает сумму процентов, а потом постепенно закрывает и основной долг.

При дифференцированной схеме тело кредита делится на равные части (по количеству месяцев займа), и проценты будут начисляться только на остаток долга, то есть каждый месяц сумма платежа будет меньше. Например, заемщик взял в банке потребительский кредит — 100 тыс. рублей на 5 лет под 20% годовых. При аннуитетной схеме ежемесячный платеж составит 2 650 рублей, а общая переплата — около 59 тыс. рублей. При дифференцированной схеме ежемесячный платеж в счет основного долга будет составлять около 1660 рублей, и каждый месяц будут начислять процент на остаток. Самый большой платеж в первый месяц составит 3 300 рублей, а в последний — 1 690 рублей.

Как рассчитать свою долговую нагрузку? Подробнее

В данном примере мы рассмотрели идеальную ситуацию, при которой отсутствуют дополнительные расходы. Однако необходимо помнить, что кредитный договор включает не только сам долг, но и различные комиссии и надбавки. Если учесть все сопутствующие платежи, мы получим эффективную процентную ставку. Рассчитать ее самостоятельно достаточно трудно, поскольку клиент не знает в деталях, какие дополнительные платежи и надбавки будут применены, но банки обязаны предоставить полный расчет до заключения кредитного договора. Микрокредитные организации проценты по займу начисляют ежедневно. Закон ограничивает их «аппетиты» ставкой 0,8% в день, то есть 292% годовых. С точки зрения методики начисления процентов микрозаймы не используют сложных схем, с каждым днем сумма долга увеличивается на цифру ежедневного процента. Обычно микрозайм гасится одним платежом в срок, установленный договором. Если заемщик пропустил момент возврата, ему могут начислить штрафы и пени, но не более 130% от суммы первоначального долга».