Досудебная реструктуризация
«Всего существуют два вида реструктуризации — досудебная и судебная. Досудебная представляет собой переговоры с банком и в случае достижения сторонами согласия у нее есть четыре варианта», — пояснил эксперт.
Во-первых, есть отсрочка платежей. При таком варианте график платежей смещается на определенный срок, обычно от 3 до 12 месяцев. Проценты за время отсрочки могут капитализироваться или выплачиваться ежемесячно.
Во-вторых, банк может согласиться на снижение ставки, что позволит уменьшить сумму ежемесячного взноса. Банки идут на этот шаг, понимая, что для них это выгоднее, чем просто потерять платежеспособного заемщика.
Третий вариант — увеличение срока кредита. Путем увеличения общего срока займа размер ежемесячных платежей уменьшается, что облегчает финансовую нагрузку.
Четвертый — кредитные каникулы. В отличие от отсрочки платежей, в этом случае определенный период времени разрешается не вносить платежи вообще. Для этого заемщику обычно необходимо доказать, что его доход за последние два месяца до обращения снизился не менее чем на 30% или он пострадал в результате ЧС, либо является ветераном боевых действий.
К преимуществам досудебного порядка относится относительная простота, а к недостаткам — риск получить от банка и других кредиторов отказ смягчать условия погашения долга.
Судебный порядок
Если все попытки договориться с банком о реструктуризации на досудебной стадии не увенчались успехом, остается вариант обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом, одновременно с иском необходимо ходатайствовать о введении плана реструктуризации долгов.
Преимущество судебного порядка реструктуризации в том, что решение принимается Арбитражным судом на основании объективных данных о финансовом положении заемщика. Банк просто не сможет безосновательно отказать, отметил Николаев.
Процедура выглядит следующим образом:
1. Подготовка исчерпывающего пакета документов о финансовом состоянии, имуществе, долгах.
2. Составление экономически обоснованного плана реструктуризации долгов перед всеми кредиторами, в том числе перед банком.
3. Подача в арбитражный суд заявления о признании банкротом с ходатайством о введении реструктуризации долгов.
4. Рассмотрение дела судом, вызов сторон, изучение доказательств платежеспособности либо неплатежеспособности заемщика.
5. Вынесение судебного акта о введении реструктуризации долгов согласно утвержденному плану.
При таком виде реструктуризации решение суда будет обязательным для всех кредиторов, даже если они упорствуют. Важно, что заемщик находится под защитой от претензий кредиторов на время процедуры, а график платежей устанавливается исходя из его возможностей. Но необходимо помнить, что такой план не может быть утвержден более чем на 5 лет.
«Конечно, у судебного разрешения есть и недостатки. Процесс обычно длительный и сложный, причем существует риск перехода в этап реализации имущества. Заемщику потребуются дополнительные траты на банкротных юристов и необходимые государственные расходы», — предупредил Николаев.
Несмотря на некоторые минусы, обращение в суд — действенный рычаг в переговорах с банком, который следует иметь в виду для достижения реструктуризации проблемных кредитов, подчеркнул эксперт.
«При наличии ипотеки — это иногда единственно возможный вариант. Судебная практика складывается в настоящий момент в пользу заемщика, и ипотечное жилье сохраняют за должником. Мой главный совет, используйте вовремя все доступные инструменты по реструктуризации долг», — заключил он.