В банковских ячейках россияне хранят деньги, ювелирные украшения, документы и прочие ценные вещи. Особенно такая услуга актуальна во время летних отпусков, когда активизируются воры-домушники. Отнес драгоценности и сбережения в банк, положил в сейф и отдыхай спокойно, к тому же стоит аренда такой ячейки недорого: до 200 рублей в сутки.
Тем не менее в новостных сводках время от времени появляются сообщения типа: «Из двух ячеек банка в Казани похитили свыше 70 млн рублей» или «Неизвестный похитил 5 млн рублей из банковской ячейки в Москве».
Насколько безопасны банковские ячейки и когда банк может не компенсировать потери в случае кражи, АиФ.ru узнал у экспертов.
Остаться при своих
В крупных банках хранить ценности в ячейках вполне безопасно. Такие финансовые организации заботятся о своем имидже, им ни к чему скандалы со вскрытыми хранилищами, говорит эксперт рынка драгоценных металлов, вице-президент «Золотого монетного дома» Алексей Вязовский.
Российское законодательство дает банкам право заключать договор аренды банковской ячейки, но есть ситуации, когда в случае кражи стоимость похищенного будет возвращена владельцу, а есть — когда даже черед суд добиться компенсации не получится.
По словам заместителя генерального директора юридической компании URVISTA, эксперта по правовым вопросам Московского отделения «Опоры России» Светланы Петропольской, банки предлагают клиентам два схожих договора: аренды банковской ячейки и хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе. «Однако принципиальное отличие одного договора от другого заключается в ответственности банка за сохранность содержимого ячейки. Это и есть основной квалифицирующий признак. При заключении договора аренды банк не несет ответственность за кражу содержимого. А это значит, что именно от содержания условий договора зависит, возможно ли привлечь банк к ответственности за кражу содержимого ячейки или нет», — поясняет она.
Как замечает адвокат Дмитрий Зацаринский, в случае аренды банковской ячейки возместить потери будет очень сложно, поскольку нет доказательств того, сколько стоило похищенное имущество. «Еще очень сложно доказать, что конкретно было украдено из банковской ячейки, фантики от конфет или материальные ценности, которые вы там хранили. Банк не ведет контроль того, что хранится в ячейке», — говорит эксперт.
По его словам, наиболее надежным на случай кражи считается договор ответственного хранения, когда все действия с ячейкой происходят в присутствии сотрудника банка. Перед помещением ценностей в сейф производится опись и оценка. «Цена данной услуги намного выше, чем у аренды банковской ячейки, но вы будете полностью уверены, что вам вернут стоимость имущества в полном объеме, если вещи бесследно исчезнут», — объясняет адвокат.
«Есть одно правило, которое поможет тем, кто закладывает свои ценности в банковское хранилище. Стоит делать это со свидетелем, который подтвердит факт наличия ценностей в ячейке: это поможет ускорить возврат средств в случае кражи», — подсказывает Вязовский.
По закону банк может быть освобожден от ответственности за то, что не сохранил содержимое сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие обстоятельств непреодолимой силы, предупреждает Зацаринский. «Таким образом, залог сохранности сбережений зависит только от самого владельца банковской ячейки. Я бы посоветовал выбирать надежный и стабильный банк с известным именем, входящий в топ-10 банков, который производит регистрацию и досмотр личных вещей при входе и выходе посетителей из хранилища», — делится эксперт.
Также, как отмечает Петропольская, перед тем как оставить ценные вещи в банковской ячейке, нужно внимательно прочитать все условия договора и понять, берет ли финансовое учреждение на себя ответственность за ваше имущество.
А если у банка отозвали лицензию?
Ценности в банковской ячейке принадлежат только их владельцу (арендатору ячейки), банк, его кредиторы или временная администрация не имеют права изымать содержимое, продавать и т. п. В случае отзыва лицензии ценности из сейфа должны быть возвращены клиенту, как говорит нотариус г. Москвы Елена Образцова.
«После отзыва лицензии и до окончательной ликвидации финансового учреждения (а это обычно занимает несколько лет) банк не перестает быть юридическим лицом, несущим ответственность по всем договорам, кроме тех, что подпадают под банковскую лицензию. Предоставление в аренду сейфовых ячеек — это обычный бизнес, не связанный с кредитованием или размещением средств клиентов», — поясняет она.
Поэтому, если у вас есть арендованная ячейка в оставшемся без лицензии банке, вы можете совершенно спокойно пользоваться ей дальше на прежних условиях. «Но лучше, конечно, как можно раньше дойти до вашего отделения банка и забрать из сейфа все ценности. Сотрудники временной администрации не имеют права вам в этом препятствовать», — добавляет Образцова.
В том случае, если вам отказано в допуске к ячейке, эксперт рекомендует обращаться к текущему руководителю банка: это может быть глава временной администрации, ликвидатор или конкурсный управляющий. «Если же по каким-то причинам руководство тоже откажется вам помочь, зафиксируйте этот факт письменно в присутствии минимум двух свидетелей и отправляйтесь в суд. Ваше имущество в ячейке — точно такое же ваше, как, например, отданная на время соседу дрель. И препятствование в доступе к нему — нарушение закона», — рассказывает она.
Договор на аренду ячейки имеет определенный срок, после окончания которого вам необходимо забрать свои вещи. Скорее всего, срок договора закончится до того, как ликвидация банка войдет в решающую фазу, а значит, вы будете действовать точно так же, как и те, кто придёт за своими ценностями в первые же дни после отзыва лицензии.
Если же до конца действия договора осталось много месяцев или даже несколько лет, то есть шанс, что до его окончания здание, в котором находится хранилище с ячейками, перейдет в собственность другой организации. Ведь конкурсный управляющий (или ликвидатор) должен превратить все имущество банка в деньги, чтобы раздать их кредиторам, а здание — это такое же имущество, как и любое другое. «Тут многое будет зависеть от управляющего и текста договора: он может разорвать договор с вами, известить вас об этом и потребовать забрать вещи. А может включить договоры на аренду ячеек в состав сделки по продаже здания новому собственнику. Так или иначе, вашим ценностям ничего грозить не должно: в крайнем случае ячейку могут вскрыть, чтобы передать ее содержимое на хранение в другое хранилище», — рассказывает Образцова.
Но есть и неприятный нюанс. Если вы оплатили аренду ячейки на долгое время вперед, а также внесли залог за ключи от ячейки, то оставшихся денег вы, скорее всего, не увидите. Ваши требования по возврату не использованных на аренду сумм в лучшем случае будут внесены в общий список — в третью очередь кредиторов. Как показывает практика, если участники третьей очереди и дожидаются выплат, то совсем небольших.