При чём тут кредит?
Сегодня «рассрочку» предлагают крупный магазин по доставке продуктов «Утконос», сеть супермаркетов Приморья «ВЛ-Март» (продукты и алкоголь), магазины «Эльдорадо» (бытовая техника и электроника), «Детский мир» (детские товары), «ЦентрОбувь». Но действительно ли можно называть рассрочкой то, что нам обещают?
«Купить что-то в рассрочку, например мебель, можно было и в советские времена, — вспоминает Владимир Ботнев, доктор юридических наук. — Но тогда за это никаких процентов не брали, просто оплата товара растягивалась на определённый период времени».
Сегодня же за каждой предлагаемой «рассрочкой» стоит кредитный договор с микрофинансовой организацией (МФО) — банки, как правило, не хотят заниматься такими мелкими кредитами (до 25-30 тыс. руб.). Характерно, что название кредитора покупателю показывают далеко не сразу — скажем, только после перехода по двум ссылкам на сайте с рекламой предложения и где-то в самом конце объявления. В любом случае итог один: потребитель должен заключить договор с МФО. Она оплатит за него покупку, и деньги он должен будет вернуть именно ей.
За подобную «рассрочку без переплаты» заёмщики фактически платят дважды, так как часть процентов в виде дополнительной наценки заранее включается в цену товаров. Плюс проценты по договору. В итоге переплата может достигать 90%.
«Получается, нынешняя рассрочка — обман покупателей, — констатирует Владимир Ботнев. — Но доказать это тяжело — формально все законы соблюдены, а называть договор кредитования можно как угодно».
Плюс неустойка
Систему отсрочки платежей в России при расчётах давно использует бизнес: когда товар или услуга предоставляются сразу, а оплата растягивается на несколько этапов. График внесения средств прилагается к договору.
«Магазины, которые заявляют о “рассрочке без переплат”, зачастую вовлекают людей в кредитную кабалу МФО, из которой очень трудно выбраться, — считает Денис Калугин, руководитель общественной организации “Россия без долгов”. — Нужно раскрывать эту схему потребителям, чтобы люди смогли избежать такой лжерассрочки».
Косвенный признак того, что вас заманивают в кредитную ловушку, — невозможность заранее узнать точный размер неустойки, которая грозит, если вы задержите платёж. МФО увязывают её расчёт с числом дней просрочки, суммой кредита и «другими рисками», под которыми может подразумеваться всё что угодно. В некоторых случаях, когда договор с МФО оформляется через представителя фирмы по доставке (курьера), его будет сложно подтвердить или оспорить в суде. Кроме того, появляется масса возможностей для использования личных данных мошенниками: покупатель может внезапно узнать, что на него оформлен кредит, по которому накопился долг. Вдобавок МФО не имеют своих банкоматов, и расплачиваться с ними придётся через банкоматы и терминалы, где берут комиссию за погашение «чужих» займов.
«Спрос на “рассрочку” увеличивается очень быстро, но ещё больше растёт интерес к этой схеме среди ростовщиков и розничных торговцев, — указывает Денис Калугин. — Необходимо законодательно запретить продажу в кредит товаров первой необходимости, лекарств и продуктов. Пока такая практика не очень широко распространена, но если её не остановить сейчас, то она распространится и на крупные торговые сети. И тогда закредитованность населения получит массовый характер».