За последний год закредитованность россиян выросла. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), число выданных отечественными банками займов выросло на 20,9%: в 2017 году было выдано 15,25 млн кредитов на покупку потребительских товаров. За три года в РФ в три с лишним раза увеличилась выдача кредитных карт: если в январе 2015 года их было 142,4 тысячи, то в январе этого года — 587,8 тысячи.
Несмотря на популярность кредитов, которую фиксируют финансовые институты, заемщики не всегда знают о своих правах и о нюансах, которые помогают не переплачивать за кредиты. Рассказываем о них.
От кредита можно отказаться, если передумал
Несколько лет назад банки легко отказывали заемщикам, желающим досрочно вернуть кредит: никаких штрафных санкций им за это не грозило. С тех пор законодательство изменилось не в пользу финансовых организаций и обязывает их без разговоров принимать деньги должников-досрочников. Законодательство лояльно и к тем гражданам, кто оформил кредит, но быстро передумал и хочет вернуть его. По закону вернуть заем без уведомления банка можно в течение 14 дней.
«Но имейте в виду, что это не бесплатный заем: в любом случае придется заплатить за время пользования кредитом. Размер переплаты могут составить исключительно проценты на возвращаемую сумму с момента получения кредита до дня фактического возврата. Это важно знать, потому что бывают случаи, когда банк требует возврата процентов сразу за месяц, а это противоречит законодательству», — говорит юрист адвокатского бюро «А2» Ильяс Ягудин.
Замануха с низкими ставками
В рекламе банки обещают привлекательные кредитные ставки, это написано большими яркими буквами и цифрами. А под ними мелким шрифтом, который еще не каждый и разглядит, указано, что для получения привлекательной ставки необходимо выполнить ряд условий. От заемщика могут требовать идеальной кредитной истории, стабильной зарплаты, поручителей. Все это вещи, за которые, в общем-то, платить не надо. Другое дело, когда финансовое учреждение настаивает на обязательном страховании жизни, здоровья заемщика, а также имущества (если кредитные деньги, например, планируется направить на ремонт). При этом требуют не оплатить страховку единовременно, при оформлении займа, а покупать ее каждый год, пока не будет выплачен долг. В противном случае — никакого кредита по выгодной ставке.
Прежде чем собирать документы для получения выгодного на первый взгляд займа, уточните, при соблюдении каких условий можно получить минимальную ставку. В противном случае может оказаться, что оплата страховок обойдется дороже экономии на невысокой ставке.
Также отметим, что навязывание страховки со стороны банковских работников (якобы без нее вам не одобрят кредит) незаконно.
Рефинансирование с переплатой
Следом за Центробанком, снижающим ключевую ставку, снижают ставки по кредитам и банки. А гражданам, оформившим заем в 2015-2016 гг. по менее выгодным, чем сейчас, ставкам, финансовые организации предлагают перекредитоваться на новых условиях. Например, ипотечникам вместо кредита с 15% годовых обещают 10%.
Необходимо понимать, что с рефинансированием может быть та же история, что и с обычным кредитом по выгодной ставке: маркетинговая уловка.
«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. <...> Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам, и убедитесь, что вы соответствуете им», — советует доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.
Отметим, что перекредитование означает именно новый заем с новым сроком погашения. Грубо говоря, погасить старый долг вы должны были в марте 2020 года, а срок погашения нового продлится до марта 2021 года. Продлив срок выплаты, банк искусственно снизит ежемесячный платеж.
«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна», — добавляет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».
Выкупить свой долг у банка
Бывают заемщики, которые физически не в состоянии обслуживать кредит и перестают осуществлять платежи. Банк в таком случае передает их долг коллекторам. Однако не все знают, что вместо коллекторов купить чужой кредит может обычное физическое лицо: друг или коллега должника. Процесс переуступки долга называется цессией, а лицо, которому передается долг, — цессионарием.
В теории должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться о том, что первый, например, дает деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может, и просто из энтузиазма) выкупает долг. Выходит, что должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, хотя заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. По словам экспертов, ничего противозаконного в такой схеме нет: банку все равно, кто покупает проблемный долг. Если частный покупатель предложит сумму не меньше, чем коллектор (или кто-то выразит готовность купить долг, за который коллекторы не берутся), то формальных препятствий банк чинить не будет. Банки переуступают просроченные кредиты по цене от 1% до 10% от суммы долга, но, как правило, столько стоят оптовые долги, а за единичный процент может быть выше. Юрист «СМБ Консалта» Максим Плетнев говорит, что особо распространены схемы покупки собственных долгов с большим дисконтом после отзыва у банка лицензии. Сумма дисконта в таких случаях может быть и 30%, и 50%.
Переуступка долга выглядит следующим образом: представитель заемщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своем подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему. В случае если банк не против этой операции, он отвечает согласием и уведомляет заемщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему. В договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заёмщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.
Льготный период не всегда льготный
Как мы уже выяснили, одним из наиболее популярных у соотечественников кредитных продуктов являются банковские карты. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по потребительскому кредиту, но зато есть льготный период: от 50 до 100 дней.
«Расчёт льготного периода — очень распространённая ошибка, с которой сталкиваются владельцы кредитных карт», — говорит финансовый эксперт Андрей Люшин. По его словам, многие потребители считают, что он отсчитывается со дня покупки, однако это не так: расчет идет с определенной календарной даты. Если льготный период погашения составляет, например, 60 дней, это не означает, что у клиента обязательно будет два месяца до того, как начнут начисляться проценты.
Если вы пользуетесь кредиткой, не поленитесь установить на телефон приложение банка, выпустившего вашу карту. С его помощью вы сможете отслеживать окончание льготного периода.
Кстати, льготный период автоматически перестает действовать, если с кредитки снять деньги в банкомате (а еще при обналичивании карточки даже в родном банкомате часто взимается комиссия).