Каких-то 10 лет назад держать накопления в банке и получать процент можно было в основном только на вкладе (с которого еще и нельзя было снимать деньги без потери начисленных процентов). Сегодня варианты хранения сбережений демократичнее: финансовые организации предлагают накопительные счета и доходные карты, где деньги можно снять в любой момент.
А где хранить накопления выгоднее? Вместе с экспертом проекта Минфина по финансовой грамотности Ириной Жигиной, разбирался АиФ.ru.
Что безопаснее?
Накопительный счет можно назвать альтернативой депозиту в банке: на накопления начисляется процент, они защищены от инфляции. Счет можно пополнить в любой момент, так же как и закрыть (и не потерять начисленные проценты).
Доходная карта — это дебетовая карточка, на остаток по счету которой банк начисляет процент. По своему функционалу она не отличается от обычного «пластика».
И накопительный счет, и доходную карту можно оформить как в банковском отделении, так и в мобильном приложении. Доходность по обоим продуктам обычно невысокая, но на определенные финансовые бонусы рассчитывать можно.
«На карте удобно хранить деньги — они всегда под рукой. Но это и минус, поскольку ваши средства уязвимы. У финансовых мошенников есть много способов, с помощью которых они могут получить данные вашего „пластика“. Например, считывающие устройства, которые они устанавливают на банкоматы, сомнительные сайты и онлайн-магазины.
Необходимо помнить, что безопасность карты в первую очередь зависит от владельца. Нельзя никому передавать ее данные, номера счетов, логины, пароли от мобильного банка, пин-коды», — напоминает эксперт.
Накопительный счет в этом плане надежнее. Чтобы получить к нему доступ, нужно зайти в личный кабинет. Для мошенников это сложнее.
«Надежнее хранить большие суммы на накопительном счете, а на доходной карте оставлять денежные средства на повседневные нужды, а также устанавливать лимиты», — подсказывает Жигина.
Что выгоднее?
Обычно за обслуживание доходных карт банки берут деньги (от 500 до 2000 рублей в год). Некоторые финансовые организации предлагают бесплатный льготный период, но затем начинает взимать плату.
Проценты по доходной карте начисляются только при выполнении условий. Например, нужно хранить на ней определенную сумму или на определенную сумму ежемесячно совершать покупки. Еще один момент — сумма, на которую начисляются проценты, ограничена (например, не более 200 тысяч рублей). Все эти условия должны быть прописаны в договоре.
Да, карта открывается на определенный срок (три-пять лет). Накопительный счет бессрочен.
Теперь о плюсах доходной карты: «Одним из главных преимуществ доходной карты является постоянная доступность средств, так как карта всегда находится при вас. В любое время можно снять, внести денежные средства или оплатить покупку, чего нельзя сделать с накопительным счетом. Другой важный плюс доходных карт — это кешбэк, которого нет по накопительным счетам. Это возврат части стоимости покупки. Размер кешбэка может варьироваться от 0,5% до 30% и начисляться в рублях, баллах, милях и т. д.
Перед тем как выбрать карту с определенным видом кэшбэка, проанализируйте свои расходы, чтобы получить более выгодные условия.
Исходите из своих потребностей: если вы часто совершаете авиаперелеты, то карта с милями может быть выгодна, а вот при редких перелетах она вряд поможет сэкономить бюджет. В случае с баллами или бонусами самого банка нужно понять условия их использования: можно ли их тратить в сторонних организациях, часто ли вы пользуетесь их услугами и т. д. Баллы, которые вам негде тратить, вряд ли могут считаться выгодным предложением. Наиболее универсальный вариант кэшбэка — это реальные деньги: как правило, банки возвращают определенный процент от покупки, по избранным категориями процент может быть выше», — объясняет эксперт.
У накопительного счета тоже есть особенности, без учета которых можно не получить ожидаемых процентов. «В подавляющем большинстве случаев банки, которые платят хорошие проценты по накопительным счетам, обкладывают их большим количеством неочевидных условий (ограничения по максимальной и минимальной сумме, на которую начисляется доход; условия об обязательной сумме, потраченной на покупки с этого счета; условия по сроку начисления процентов и др.), на которые необходимо обращать внимание перед открытием счета», — предупреждает Жигина.
По обычным вкладам процентная ставка фиксируется в договоре, то есть банк не может ее изменить. В случае с накопительным счетом и доходной картой финансовые организации вправе менять ставки.
«Подведем итоги. Все зависит от конкретного человека и его финансового поведения и целей. Доходная карта подойдет тем, кто:
- активно расплачиваются безналом;
- хранит на карте сумму, достаточную для начисления максимальных процентов;
- постоянно участвует в партнерских программах лояльности и скидок и планирует получать максимальный кэшбэк за покупки;
- ответственно подходит к безопасному использованию своей карты.
А накопительный счет следует выбрать тем, кто:
- имеет свободные средства для размещения на счете на определенный срок;
- хочет максимально обезопасить свои средства от мошеннических действий;
- планирует вносить и снимать деньги в любое время, чего нельзя сделать по вкладам», — резюмирует эксперт.