В России может появиться новый вид вклада — так называемый договор жилищных сбережений. Соответствующий законопроект о запуске в стране с 1 января 2021 года механизма ипотечно-накопительной системы (ИНС) внесла в Госдуму группа депутатов во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Документ предполагает дополнить закон о банках и банковской деятельности статьей о договоре жилищных сбережений.
О каком законопроекте идет речь?
Речь идет о законопроекте № 990997-7 «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Подразумевается, что новый вид вкладов будет рассчитан на несколько лет, открываться он будет с целью дальнейшего приобретения жилья, а условия предоставления кредита на покупку недвижимости тем же банком, в котором открывается договор жилищных сбережений, будут оговариваться заранее.
Как говорится в пояснительной записке, подобная практика используется в Германии, Австрии, Франции, Испании, Польше и других странах. По мнению авторов законопроекта, запуск системы жилищных сбережений поможет «вырастить» ипотечных заемщиков. Иными словами, гражданин сможет накопить на первый взнос по ипотеке 50% от стоимости недвижимости или даже более, что существенно снизит ипотечную ставку и размер ежемесячного платежа. Кроме того, таким образом будет формироваться отложенный спрос на жилье, поскольку люди начнут сильно заранее планировать покупку недвижимости.
Какие будут особенности у договора жилищных сбережений?
По договору жилищных сбережений банк обязуется принимать от клиента в течение всего срока действия договора средства на вклад и накапливать проценты, которые начисляются по заранее оговоренной ставке. После того как срок действия договора истечет, банк будет обязан вернуть клиенту все сбережения, выплатить проценты и заключить с ним кредитный договор на приобретение жилья на заранее оговоренных условиях.
Юридически договор жилищных сбережений может быть отнесен к смешанным договорам (в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ). Также в нем содержатся элементы договора вклада (ст. 837 ГК РФ) и предварительного договора о предоставлении целевого кредита на улучшение жилищных условий (ст. 429 ГК РФ).
Заключать договоры жилищных сбережений, как говорится в законопроекте, смогут все банки, допущенные в систему страхования вкладов физлиц. По мнению авторов законопроекта, за 3-7 лет будущий заемщик сможет накопить на первоначальный взнос в размере 50% от стоимости недвижимости и более.
Страховать вклад предлагается на сумму до 3 млн руб. Это в два раза больше, чем обычные вклады, которые АСВ страхует на 1,4 млн руб. При этом страхование обычных и жилищно-накопительных вкладов будет раздельным. Кроме того, в законопроекте предусмотрена возможность региональной поддержки программы жилищных сбережений: жилищный вклад сможет софинансироваться региональными властями. Размер выплат и категории граждан должны определить власти субъекта.