Что делать, если не попадаешь на кредитные каникулы?

На фоне пандемии коронавируса в России зафиксирован рост безработицы. По данным президента Конфедерации труда РФ Бориса Кравченко, незанятым оказался каждый десятый трудоспособный россиянин, передает «Интерфакс».

   

   

При этом, по данным ЦБР, на начало этого года общий долг соотечественников перед банками составил более 17,6 триллиона рублей. 

Заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут попросить банк об отсрочке выплат по кредиту на срок до шести месяцев. Оформить кредитные каникулы могут должники, имеющие ипотеку на сумму до 4,5 миллиона рублей в Москве, до 3 миллионов рублей — в Подмосковье, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе, до 2 миллионов рублей — в остальных регионах России. 

А что делать, если попал в сложную жизненную ситуацию, а сумма долга выше установленного правительством лимита на кредитные каникулы? Или если работал неофициально и не можешь документально подтвердить снижение доходов?

На этот вопрос по просьбе АиФ.ru ответила эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Анна Заикина:

«Граждане, которые работали неофициально, пострадали больше всего, потому что именно их доходы снизились больше, чем у других, так как, когда работодатель платит зарплату „в конверте“, работник не защищен Трудовым кодексом и обычно такие работники первыми лишаются доходов при возникновении проблем у работодателя.

Те, у кого были официальные доходы, которые сократились, находятся в более выгодном положении, так как могут прибегнуть к программам кредитных и ипотечных каникул, для которых требуется документальное подтверждение снижения дохода. 

   

   

Для тех заемщиков, кто не может документально подтвердить снижение дохода для получения кредитных каникул, более-менее работающим вариантом остается рефинансирование кредитов, то есть получение нового займа для погашения одного или нескольких старых кредитов. Но здесь есть свои плюсы и минусы.

Из плюсов можно выделить то, что при помощи рефинансирования можно:

• Снизить ставку по кредиту; 
• Объединить несколько кредитов в один; 
• Изменить валюту кредита; 
• Снизить сумму ежемесячного платежа при увеличении срока кредита. 

При этом нужно будет собрать заново комплект документов, как на получение нового кредита. Также нужно досконально рассчитать возможные финансовые потери: комиссии, переоформление страховок, повторную оценку залогового имущества и пр. 

Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит? Три сценария Подробнее

Как тогда понять стоит ли прибегать к рефинансированию?

Рефинансирование целесообразно при следующих условиях:

• Остаток по кредиту более 150 тысяч рублей. Иначе расходы на оформление превысят выгоду от рефинансирования. 
• Длительный срок до погашения кредита. Чем длиннее срок кредита, тем больше по нему переплата, тем больше потенциальная выгода от рефинансирования. Если больше половины задолженности уже погашено, то рефинансирование будет иметь смысл только для целей снижения суммы ежемесячного платежа, но в конечном счете обойдется заемщику дороже. 
• Отсутствие просрочек по первичному кредиту. При рефинансировании банк будет досконально проверять вашу кредитную историю, поэтому к данному варианту необходимо прибегать заранее, еще до возникновения ситуации, когда заемщик не состоянии платить».