Центробанк России продолжает снижать ключевую ставку (последний раз — до 7,5%), а коммерческие банки следом снижают ставки по вкладам. Когда финансовые организации в очередной раз снизят проценты по депозитам и выгодно ли еще хранить деньги в банке, aif.ru рассказали эксперты.
«Сейчас выгодных депозитных предложений станет объективно меньше. Важно отметить тренды осеннего рынка. Вновь актуальны длинные по срокам вклады с более высокой ставкой по сравнению с краткосрочными депозитами. Хотя по мнению ряда аналитиков, фокус доходности пока не до конца смещен в этом направлении. Однако, опираясь на данные нашего сервиса, мы видим, что уже в сентябре банки обновили депозитные линейки и короткие сбережения снова дешевле длинных вкладов в среднем на 1%-2%.
Вторая тенденция — переток сбережений людей со срочных вкладов на накопительные счета, где ставки традиционно до кризиса были на 0,5%-1,5% выше ключевой. Сейчас под контролем Центробанка ситуация на финансовом рынке стабилизируется, поэтому накопительные счета выходят на первый план по доходности. Люди вновь предпочитают иметь деньги под рукой и получать проценты выше, чем по коротким срочным вкладам. Накопительные счета выгоднее и самим банкам, так как оставляют кредитным организациям поле для быстрого ценового маневра.
Альтернативы срочным вкладам для большинства россиян с накопленными 200-250 тысяч рублей (именно такой была сумма среднего вклада летом 2022 года) просто нет. На фондовом рынке царит полная неопределенность из-за санкций, ограничений ЦБ и разогнавшейся инфляции в западных экономиках. Сектор недвижимости требует больших по суммам инвестиций. Тем более сейчас он перегрет по стоимости. Цены на квартиры уже снижались в августе и сентябре. Весьма вероятно, что мы на пороге нового понижательного тренда для стоимости квадратного метра».
«После снижения ключевой ставки стоит ожидать снижения процентов по банковским вкладам до 5-6%.
Если сейчас выбирать способ для сохранения денег в банке, то наилучший выбор, на мой взгляд, — открыть накопительный счет на максимальный срок под высокий процент.
Отмечу, что накопительный счет не обеспечивает возможность фиксировать процент, банк в одностороннем порядке может его снизить в зависимости от экономической ситуации. В этом случае необходимо дополнительно открыть депозит с возможностью пополнения. Лучше всего сделать это в ближайшее время, чтобы зафиксировать существующие высокие проценты, предлагаемые банками сегодня. Впоследствии именно на этот депозит можно перевести деньги с накопительного счета».
«Обычно банки пересматривают ставки по вкладам в течение нескольких дней после изменения ключевой ставки. Уже сейчас крупнейший банк страны предлагает вклады только под 6-7% годовых при условии, если деньги размещаются в банке на несколько лет. По вкладам на три месяца ставки не превышают 4,5-5%.
Еще до понижения ставки ЦБ проценты по вкладам не перекрывали инфляцию, которая, по прогнозам Банка России, в 2022 году составит 11-13% годовых».
«Ставки по вкладам меняются вместе с изменением ставки Банка России, при этом размер изменения ставки на вклады зависит от банка, чаще изменение происходит на пропорциональную величину изменения ставки Центрального Банка.
Ожидать сильного снижения ставки по вкладам не стоит. Очевидно, что банки начнут снижать проценты до определенного предела в рамках сохранения их текущей ликвидности в условиях снижения спроса на эти банковские продукты. Иными словами, даже несмотря на последующее снижение ставки Банка России, мы вряд ли увидим серьезного изменения ставок по вкладам в ближайшее время, поскольку доходность по другим инвестиционным инструментам будет значительно больше, чем по вкладам, а значит, спрос на вклады упадет, чего банкам, разумеется, не хотелось бы. Причем, чем сильнее будет снижаться ставка по депозитам, тем меньше спроса на эти банковские продукты мы будем наблюдать.
Сейчас средняя ставка в топ-10 банках находится в диапазоне 6,8%. Дальнейшее снижение будет определяться макроэкономической ситуацией, но очевидно, что изменения будут незначительны в среднесрочной дистанции.
Изменение ставки топ-10 банков по вкладам никак не отражается на тех вкладах, которые открыты до снижения ставок.
Конечно, сейчас лучше воспользоваться вкладами. Ставки пусть и ниже, чем у облигаций федерального займа, но все-таки не настолько низки, чтобы пренебрегать ими. Здесь все зависит от уровня риска и от вашего горизонта планирования. На дистанции один-два года ставки будут ниже существующих, не на много, но все-таки ниже. По этой причине ставки сейчас относительно будущего приемлемы».
«Банковский вклад с хорошей ставкой — это уже прошлое. В настоящем мы имеем четкую связку: уровень инфляции, ставка ЦБ и ставки по вкладам. Чтобы что-то заработать на вкладе, ставка должна быть выше уровня инфляции — это очевидно. Хранить деньги в банке снова становится невыгодно. Даже если удастся найти интересные условия по вкладу, то после поправки на инфляцию доходность по вкладу будет „плюс-минус“ около нуля. Если говорить совсем по-простому, то в лучшем случае останешься при своих».