Проценты по вкладам упали настолько сильно, что многие стали вкладывать свои деньги в более доходные, но рискованные ценные бумаги, акции и облигации. «Грубо говоря, людям их просто впаривают», – заявил глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков.
– Яков Моисеевич, почему большинство наших граждан держат деньги в банках? Старая привычка или это действительно выгодно?
– Для большинства банковский депозит – вынужденное решение. Если ваши сбережения – 30–100 тыс. руб., на них на финансовых рынках ничего особо не купишь, разве что валюту. А в банке хоть что-то заработаешь, деньги не лежат без дела. По статистике Агентства по страхованию вкладов, 93–94% жителей РФ владеют только 9% всех вкладов в банках. И это небольшие вклады – до 100 тыс. руб.
Выбирая банк, лучше остановиться на тех, которые государство не закроет. Это большие кредитные организации, частично ему же принадлежащие, или крупные иностранные банки, входящие в список топ-20. Они конкурируют между собой, и можно выбрать те, где процент побольше. Если же ваши деньги в среднем или малом банке, потому что там ставка выше, желательно, чтобы вклад был не больше 1,4 млн руб. Это максимальная сумма, которую может вернуть государство, если с банком что-то случится.
– А с точки зрения выгоды? Процент от вклада хотя бы будет выше инфляции?
– По-всякому бывает. В 2014–2020 гг., по данным Росстата, цены на товары и услуги для населения выросли в 1,53 раза. Если бы вы все эти годы держали депозит в банке, его сумма в среднем увеличилась бы в 1,62 раза. По крайней мере, так говорит отчётность ЦБ. То есть вклады победили! Но уверен, что многие из нас стали бы возражать против таких расчётов инфляции, исходя из личных ощущений. И мало кто готов 7 лет подряд держать деньги на годовом депозите.
Вдвое дороже
– Может, тогда хранить деньги в валюте?
– Здесь доход возникает, когда рубль падает к другим валютам. У нас уже 30 лет курс рубля опускается всё ниже и ниже. Постоит-постоит или даже укрепится, а затем бах – и девальвация. И так до 3 раз в 10–15 лет. Поэтому, когда валюта кладётся в банк, основной стимул не процент, а желание просто не рисковать хранением наличной валюты. Когда она «под матрацем», да ещё и большая сумма, с ней может произойти что угодно.
В предыдущие годы валюта давала неплохой доход. В начале 2014 г. купюра в 100 евро стоила 4506 руб., в конце 2020 г. – 9086 руб. Рост больше чем вдвое. Но так бывает не всегда. Вы можете годами держать валюту, а в это время инфляция будет её перегонять. И ещё всегда есть риск попасть под какие-то запреты государства на операции с наличной валютой. Шансы на это всё время растут, ведь Россия взяла курс на снижение своей зависимости от доллара.
Лучше всего вложить валюту (да и рубли) в самого себя как товар на рынке труда или в собственное дело, повышая свою способность генерировать рублёвые и валютные доходы. Чтобы инвестировать валюту во что-то другое, не в депозит, лучше иметь хотя бы 15–30 тыс. долл. или евро. Их можно вложить в иностранные акции или еврооблигации крупных российских компаний. Доход по ним выплачивается в валютном эквиваленте, и 2–4% в евро лучше, чем 0,1–0,2% по валютному счёту в банке.
Финансовый шторм
– Ещё больше обещает реклама инвестиций на финансовом рынке. Насколько это выигрышный вариант?
– Нужно помнить, что финансовые рынки – рискованные, их всё время штормит, и можно много потерять. Когда вкладываетесь в акции или облигации какой-то компании, даже с громким именем, нужно анализировать риски, её финансовое состояние. Нельзя инвестировать только потому, что её имя на слуху и на неё мода. Нельзя выходить на финансовые рынки, потому что все говорят, что там можно что-то заработать. На этих рынках ни новичкам, ни дуракам не везёт. Это точно не казино.
– И тем не менее в 2020-м несколько миллионов жителей России открыли брокерские счета, чтобы инвестировать деньги на бирже.
– У 60% эти счета пустые, у 18% активы не превышают 10 тыс. руб. С такими деньгами ничего нельзя сделать на рынках акций или облигаций. Но если уж решили инвестировать, лучше всего управлять своими деньгами самому. Отдать всё в руки управляющих компаний при таких финансовых штормах не всегда прибыльно. Можно слушать других, что-то читать, но принимать решения нужно самому, на основе собственного мнения и понимания того, что происходит на рынке. Да, нужны финансовые знания. Но ничего сложного в этом нет. Покупаем же мы автомобили – всех слушаем, читаем отзывы, но у нас всегда есть своё мнение, свои методы проб и ошибок.
Не всё то золото
– Есть ли надёжные вложения на все времена, например золото?
– В последние годы цены на него заметно выросли, и все уверовали, что это панацея от финансовых бед. Но в реальности сегодня золото стоит столько же, сколько в августе 2011 г. Золото растёт в цене во время мировых кризисов – все вспоминают, что когда-то оно было полновесными деньгами, и начинают его покупать. А потом, в спокойные времена, оно дешевеет. Если вы уловили «дно» и дождались кризиса – вы в шоколаде. Если купили золото на пике, будете долго и уныло смотреть, как его качает, а потом цены ползут вниз. Если пытаться накапливать реальное, физическое золото – ювелирку, монеты, то в плохие времена оно вас спасёт, но будет стоить гроши, а ювелирные изделия пойдут по цене лома. Во всяком случае, так нас учит российская история.
– Тогда подскажите, где простому человеку хранить накопленные деньги, будь это 100 тыс. руб. или 1 млн?
– 100 тыс. руб. – это обычно депозит в банке плюс в какой-то части валюта. Если в семье есть крупные средства, попробуйте создать что-то вроде «салата» из разных вложений: и депозиты, и валюта, и ювелирка с монетами. Если накопления в несколько миллионов рублей, можно подумать о недвижимости и ценных бумагах. У нас раз, а то и два за 10–15 лет случаются кризисы. Семьи, живущие в такой экономике, существуют как в ледоход, когда нужно прыгать со льдины на льдину, чтобы сохранить своё имущество, свои деньги.