Российский Центробанк призвал кредитные организации реструктурировать долги заемщикам в Крыму, пострадавшим от наводнения, вплоть до полного прощения долгов, а также не обращать взыскание на заложенное по данным обязательствам имущество.
Следует сказать, что банки и МФО пока что с пониманием отнеслись к просьбе регулятора. Некоторые уже выразили готовность пойти навстречу пострадавшим, однако, по их словам, таких заявлений от заемщиков пока не получали. Оказывается, далеко не всегда в подобных случаях люди обращаются в банки с просьбой о реструктуризации и продолжают обслуживать кредиты.
Думаю, не последнюю роль в решении заемщиков сыграло нежелание попасть в «черный список» бюро кредитных историй, что ограничит возможность брать в долг в будущем. Однако Центробанк рекомендовал и БКИ, и банкам не учитывать данную ситуацию и не ухудшать кредитную историю заемщиков.
Ясно, что рекомендации регулятора имеют весомый характер для кредитных организаций, однако законодательной основы для таких послаблений нет. Стандартные кредитные договоры банков не содержат пунктов о действиях заемщика в подобных ситуациях. Более того, до сегодняшнего дня нет понимания и четко прописанного алгоритма действий пострадавших от стихийных бедствий даже в условиях оказания помощи от государства. Понятно, что размеры ущерба должны быть объективно и честно оценены. Также необходимо оценить и финансовые возможности заемщика по возврату долга. Для этого необходима четкая и прозрачная процедура, чтобы кредитор всегда мог проверить, потерял ли заемщик единственное жилье и оказался под открытым небом или он владеет несколькими объектами недвижимости, которые сдает отдыхающим по цене пятизвездочного отеля.
Отмечу, что понятие «реструктуризация» означает изменение условий погашения долга, нацеленное на их облегчение. Это может быть пролонгация кредита, изменение графика платежей на более удобный для заемщика, снижение процентной ставки или ее полная отмена. Она применяется в тех случаях, когда финансовая организация понимает, что весь долг с процентами получить не удастся, и готова пойти на смягчение условий или на уменьшение своей прибыли. Однако не все банки и микрофинансовые организации на это готовы.
Подобная ситуация сложилась после наводнений в Краснодарском крае в 2012 году, когда потребовались длительные коллективные усилия Центробанка, Роспотребнадзора, страховых компаний, банков и заемщиков для достижения компромиссного варианта. Тогда и был выработан меморандум, который описывал общие принципы работы с пострадавшими от стихии заемщиками. Однако он пока никак законодательно не закреплен.
Бизнес банков есть бизнес
Но бывают бедствия для заемщиков иного характера. После резкой девальвации рубля в 2014 году Центробанк много раз призывал коммерческие финансовые учреждения смягчить условия т. н. «валютным ипотечникам», которые оказались просто не в состояния обслуживать свои кредиты. Предметом спора стал курс национальной валюты, по которому предстояло пересчитать ипотечные договоры. В тот момент банки пытались снять последнюю рубаху с несчастных ипотечников, однако в конечном итоге пошли на компромисс, поскольку иначе им пришлось бы выбросить на рынок значительное количество объектов недвижимости, что неминуемо привело бы к его падению. Кстати, подобная ситуация сложилась в США в 2008 году, когда вера в незыблемый рост рынка недвижимости завела ипотечные банки в ловушку и рынок испытал глубокое снижение.
На мой взгляд, учитывая уровень закредитованности россиян и надутый на кредитном рынке мыльный пузырь, который недавно отметила замглавы Банка России Ксения Юдаева, наиболее крупные и системно значимые банки сориентировались в правильном направлении и заявили о готовности пойти навстречу пострадавшим от наводнений.
Так, банк из топ-5 сообщил, что его специальные программы реструктуризации ориентированы, помимо прочих, и на заемщиков, попавших в чрезвычайные ситуации. Заявки можно подать без посещения отделений банка, онлайн, указав соответствующую причину и приложив подтверждающие документы.
В целом после 2012 года банки стали более сговорчивыми. Весной 2020 года значительная часть кредитных договоров была пересмотрена для заемщиков, потерявших 30% дохода и более из-за локдауна.
Сложнее ситуация с «ростовщическими» микрофинансовыми организациями, хотя их аппетиты серьезно урезали поправками к законодательству об МФО в этом году. Теперь процентная ставка не должна превышать 1% в день (а это, на минуточку, 365% годовых!), а переплата по микрозайму не должна превышать 30% тела кредита.
Если раньше МФО спокойно воспринимали невозвраты кредитов или технические дефолты в их обслуживании, когда ставки по кредитам составляли 2-2,5% в сутки, и компенсировали потери, то теперь они работают с каждым заемщиком, переставшим выплачивать суммы по кредиту.
Согласно данным MoneyMan (бренд, объединяющий ряд МФО), в пострадавших регионах проживают около 600 000 клиентов МФО, в месяц им выдается более 80 000 займов. По предварительным оценкам, уровень просроченной задолженности в июне и начале июля остается на уровне мая и апреля. Иными словами, среди клиентов данных кредитных организаций не так много пострадавших от наводнений.
То, что ЦБ РФ подумал о людях, попавших в трудное положение, нельзя не приветствовать. Однако это всего лишь рекомендация. Получит ли она законодательное подтверждение, зависит от Госдумы и депутатов.