Недобросовестные банки начисляют их в надежде, что у клиента не хватит финансовой грамотности разобраться что к чему.
Закон не писан?
Житель Пскова Игорь К. добросовестно выплатил кредит в 500 тыс. руб. вместе с процентами и был удивлён, когда банк стал требовать с него через суд ещё... 1 млн 200 тыс. руб.! История такова: в момент погашения долга Игорь несколько раз осуществлял платежи с опозданием. За каждый просроченный день банк начислял пени (0,5% от суммы кредита за день). И когда Игорь, как он думал, оплачивал основной долг, банк по своей воле перечислял эти деньги в счёт погашения начисленной неустойки. Таким образом, основной долг погашался не полностью, а сумма задолженности прирастала уже новыми штрафами.
— Банк грубо нарушил ст. 319 Гражданского кодекса, которая гласит, что при поступлении денег в банк в первую очередь погашаются основной долг и проценты по нему. И уже в последнюю очередь (когда долг и проценты выплачены) штрафы, — рассказала «АиФ» юрист Ирина Юркина. — Почти все наши банки пренебрегают этой нормой. Даже пишут в своих договорах, что сначала деньги идут на погашение штрафов. В итоге этот вопрос дошёл до Конституционного суда, который определением от 21 июня 2011 г. ещё раз подчеркнул, что штрафы не могут взиматься вперёд оплаты процентов и основного долга. Если клиент на какое-то время нарушил исполнение обязательства, кредитор имеет право начислить штраф — этого никто не оспаривает. Но платежи должны направляться на погашение основного долга, чтобы задолженность искусственно не росла. Иначе из этой долговой ямы не выбраться. Игорь подал возражение на иск банка, а также ходатайство о снижении неустойки. В итоге после правильного перерасчёта суд взыскал с Игоря 50 тыс. руб. вместо требуемых 1 млн 200 тыс. руб. Но в моей практике был случай, когда неустойки удалось уменьшить в 20 (!) раз.
Рубль превращается...
Даже если заёмщик педантично выполняет график платежей, он не застрахован от алчности банкиров. Елена Р. взяла в кредит 55 тыс. руб. С процентами выплатила 90 тыс. руб. Однако банк стал требовать с неё ещё 14 тыс. руб. Елене объяснили, что в начале выплат один из платежей поступил в банк на день позже графика. И за этот день были начислены пени, которые спустя несколько лет превратились в 14 тыс. руб.
— У банков есть хитрость — в договорах оговаривается, что платёж осуществлён не в момент, когда клиент перечислил деньги, а когда сумма «упала» на счёт банка. А «падать» деньги могут в течение нескольких дней, — говорит Ирина Юркина. — Елене помогла ст. 37 закона «О защите прав потребителей». Она гласит, что если у потребителя нет возможности оплатить кредит наличными деньгами в кассе банка, выдавшего кредит, то он может перечислить их через почту, другой банк и т. д. При этом день перечисления и будет считаться днём момента выполнения должником своих обязательств. А Елена живёт в небольшом городке, где представительства банка, давшего в долг, нет. И деньги она перечислила почтовым переводом. День перевода совпадал с графиком платежей. А то, что деньги пришли через день, — в данном случае уже не важно. Пени начислены незаконно. Требуя 14 тыс. руб., банк рассчитывал на финансовую неграмотность клиентки.
В ближайших номерах «АиФ» расскажет, как избежать незаконных комиссий, которые взимают банки при выдаче кредита, и как вести себя с коллекторскими агентствами, которым банк продал ваш долг.