Банки вместе с застройщиками предлагают несколько альтернатив традиционной ипотеке, в том числе рассрочку. О возможных рисках этих вариантов aif.ru рассказал доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.
Рассрочка от ипотеки в первую очередь отличается тем, что она предоставляется на небольшой срок, чаще всего – на несколько лет. Этот инструмент может выглядеть привлекательным при условии высоких темпов роста цен на жилье и при низкой ключевой ставке. Однако в текущих условиях выгоднее будет положить имеющиеся средства на вклад, считает экономист.
«С одной, стороны переплата оказывается ниже (или рассрочка может быть даже беспроцентной), но с другой стороны, стоимость жилья при приобретении в рассрочку может быть изначально завышена. Нужно также понимать, что для приобретения жилья в рассрочку требования к первоначальному взносу значительно выше, чем по ипотечному кредиту, это выступает дополнительным инструментом защиты не только для застройщика, но и для покупателя квартиры: повышается вероятность уплаты полной суммы стоимости жилья», – сказал Балынин aif.ru.
Кроме того, банк может предложить рассрочку по ипотечным платежам, то есть в первые годы кредитования вносить только часть платежа, что позволит найти деньги на переезд в новое место, его ремонт и обустройство.
«Но этот факт плюсом является только на первый взгляд, т.к. несет и дополнительные риски. Гражданину придется в последующие месяцы осуществлять ежемесячные платежи в большем объеме либо их вносить более длительный срок. За дополнительное удобство в первые годы приходится платить позже», – объяснил Балынин.
Также банки предлагают ипотеку с аккредитивом. При такой оплате стоимости квартиры часть средств размещается на эскроу-счете, а вторая часть – на аккредитиве, на которую банк может начислять небольшой процент. Для банка выгода очевидна – он может свободно использовать эти средства.
«Но важно иметь в виду, что средства на аккредитиве не застрахованы, и если у банка отзовут лицензию, то гражданин может остаться и без средств, и без жилья. На эскроу-счете застрахована сумма до 10 млн рублей», – пояснил экономист.
Еще один альтернативный вариант – это так называемая «траншевая» ипотека. Банк перечисляет застройщику не всю сумму сразу, а траншами. И, соответственно, начисляет проценты только с момента перечисления: условно первый транш равен 100 рублям, а второй составляет 99,99% стоимости жилья.
«Ключевой плюс для граждан становится и главным риском. Когда первый период, в течение которого гражданин практически ничего не платит, заканчивается, то у заемщика могут быть возникнуть проблемы с обслуживанием ввиду того, что начинаются реальные ежемесячные платежи. В момент оформления кредита гражданин может не до конца осознавать данный риск, руководствуясь исключительно привлекательной суммой ежемесячного платежа в первые несколько лет (часто он равен 1 рублю)», – заключил Балынин.
Ранее экономист объяснил, кого из ипотечников освободили от уплаты НДФЛ.