«Банк России уже выстроил нормативную базу, в рамках которой работают легальные МФО, — напоминает эксперт. — И количество жалоб от клиентов в последнее время резко снизилось. Но депутаты Госдумы пообещали „жестко отрегулировать рынок микрозаймов“, и ЦБ следует этому наказу».
В частности, Банк России планирует к 2027 году внести существенные изменения правил выдачи микрозаймов, в числе которых раздел рынка на три сегмента, введение так называемого «периода охлаждения» и, что выглядит наиболее неоднозначно, снижение предельного уровня переплаты со 130% от долга до 100%.
«Такое снижение максимальной переплаты означает снижение доходности деятельности микрофинансовых компаний, — уверен Лебедев. — Их бизнес-модель рассчитана на то, что большое количество займов, до 40%, остаются невозвратными, и потери прибыли могут спровоцировать новую волну перехода компаний из легальной зоны в серую, где не платятся налоги, не соблюдаются никакие регуляторные требования. Кроме того, заемщики именно серых компаний в случае проблем с погашением долга подвергаются запугиванию и насилию. Вместо того, чтобы искоренять нелегальный сектор, регулятор своими действиями, наоборот, выдавливает компании из официального поля, где действует закон, в серую зону, где никакого надзора нет».
Банк России методично наводил порядок на рынке микрозаймов, стремясь соблюсти баланс между интересами легального бизнеса и потребностями граждан, и недобросовестные игроки уже покинули нас.
«Раньше на рынке микрофинансовых займов работало более 5 тыс. компаний, — отметил эксперт. — Но сейчас, после последовательного ужесточения регулирования, осталось менее 1 тыс. участников этого рынка, остальные либо прекратили бизнес, либо ушли в серую зону. При этом потребность населения в услугах микрофинансовых компаний растет, этот сектор прибавляет по 30-34% ежегодно».
Дальнейшее ужесточение условий работы для МФО, по замыслу регулятора, должно облегчить бремя финансовой нагрузки у заемщиков, но в жизни такая инициатива парадоксальным образом лишь ухудшит положение клиентов микрофинансовых компаний.
«Для граждан снижение уровня предельной переплаты, на первый взгляд, призвано облегчить жизнь, — говорит Лебедев. — Но в реальности подавляющее большинство заемщиков даже не догадываются о таком показателе, как предельная переплата, им важно быстро получить конкретную небольшую сумму на короткий срок. Но оставшиеся в легальном поле компании под влиянием снижения доходности и возросших рисков будут вынуждены ужесточать условия выдачи микрозаймов, перенастраивать страховые условия, что, конечно, негативно отразится на клиентах, получить микрозайм станет сложнее».
Ранее завкафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов объяснил aif.ru, зачем Банк России планирует разделить рынок микрозаймов на три сегмента.