ЦБ РФ убрал с рынка Пробизнесбанк, входящий в группу «Лайф». По величине активов оставшийся без лицензии банк занимал 51-е место в отечественной банковской системе. Незадолго до этого в Пробизнесбанке была введена временная администрация.
Пять других банков группы «Лайф» (Газэнергобанк, ВУЗ-банк, «Экспресс-Волга», «Солидарность» и «Пойдём») принято решение санировать.
Надо сказать, что отзыв лицензии у банка из топ-100 не единственный за последнее время. Меньше месяца ЦБ лишил права на деятельность банк «Российский кредит» (по величине активов он занимал 45-е место), на выплаты вкладчикам которого Агентство по страхованию вкладов (АСВ) потратит порядка 40 млрд рублей.
АиФ.ru: Михаил Кимович, было ли очевидно, что Пробизнесбанк останется без лицензии?
Михаил Беляев: Стоит иметь в виду, что в России банковский учёт и банковская отчётность составлены таким образом, что человеку, который не является участником системы контроля за банками, сложно заметить трудности в финансовом положении кредитного учреждения. Почему так происходит? Во-первых, особенности учёта. Во-вторых, умение опытных бухгалтеров и юристов составлять отчёт так, чтобы скрывать серьёзные проблемы, но до поры до времени. И только когда трудности принимают действительно критический характер, тогда проблемы финансовой организации становятся очевидны всем.
ЦБ получает доступ к информации по банку, наблюдает его фактически в ежедневном режиме. И то, что он допустил такую ситуацию в банке, который числится под 51 номером в банковском секторе, вызывает вопросы к надзору и инспектированию регулятора. Почему была допущена такая ситуация, что пришлось отзывать лицензию, в то время как ЦБ говорит о том, что у него развита система предварительного надзора, у ЦБ есть все инструменты для того, чтобы выправить ситуацию и не допускать отзыва лицензии, почему это не было предпринято? Вопросы к ЦБ.
Сначала же шла речь о том, что группу «Лайф» собираются санировать. Однако санация в России идёт таким образом, чтобы дать банку дополнительные средства. Дополнительные средства в данном случае исчислялись миллиардами рублей. На самом деле санирование заключается в том, что банку надо давать не только деньги для исправления баланса, но и разрабатывать стиль поведения на рынке, бизнес-планы, менять структуру управления для того, чтобы банк в дальнейшем не попал в такую же ситуацию. Если санирование ограничивается только тем, чтобы ему дать денег и оставить в том состоянии, в каком он есть, он через некоторое время, лишившись этих денег, снова придёт к такой же балансовой дыре.
— Как вы оцениваете ситуацию в российской банковской системе?
— Я оценю её не сам, а возьму цифры, которые приводила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом. Прибыль банковской системы за первые два квартала составила 501 млрд рублей. В предыдущем году прибыль составила 600 млрд, а ещё годом ранее 1 трлн рублей. Конечно, пока ещё банки находятся в совокупности в позитивной зоне по прибыли, но понятно, что такое стремительное сокращение прибыли свидетельствует о том, что банковская система находится в очень тяжёлом положении.
— Недавно Банк России выявил отрасли, склонные к дефолту: строительство, добыча полезных ископаемых, транспорт. Как нестабильное положение дел в этих отраслях может повлиять на банковский сектор?
— Заключение о преддефолтном состоянии основывается на том, что у этих отраслей растёт просрочка по кредитам. Во-первых, это говорит о том, что их деятельность находится не в очень хорошем положении, значит, банкам и банковской системе будет трудно работать с прибылью в этих отраслях. Во-вторых, чисто банковский момент: будет расти просроченная задолженность по выданным кредитам. А это, видимо, только начало, видимо, просрочка будет нарастать, что будет нагружать и перегружать балансы банков и таким образом ухудшать их отчётность перед регулятором, и мегарегулятор будет вынужден принимать такие же жёсткие меры, какие мы видели в последние два года, вплоть до отзыва лицензии.
— За полгода резервы Агентства по страхованию вкладов сократились в два раза. А учитывая последние отзывы лицензий, по которым суммы страховых выплат превышают объём фонда АСВ, можно ли говорить, что без внешней помощи агентству не обойтись?
— Раньше казалось, что ЦБ будет проявлять более осторожную политику в отношении этого фонда, который оказался не неисчерпаемым, и думали, что у крупных банков лицензии будут отзываться с большой осторожностью и с оглядкой на объём оставшихся ресурсов в АСВ. И если месяц назад цифры, которыми располагает АСВ, были напряжёнными, то сейчас ситуация приобрела совершенно иной разворот. Тогда казалось, что фонд АСВ ещё далеко не исчерпан, была надежда на ежеквартальные пополнения от уцелевших банков. Теперь мы видим, что требования вкладчиков двух оставшихся без лицензии банков (Российский кредит и Пробизнесбанк — прим. ред.) в совокупности равны тому, что осталось на счетах агентства.
Получается, что для пополнения фонда АСВ придётся прибегать к кредиту от Центробанка. Также есть возможность поддержки по линии государственных средств. Пока будем думать, что АСВ обойдётся этим ближним инструментом.
— Ускоренное сокращение резервов Агентства по страхованию вкладов связано ещё и с двукратным увеличением размера страхового покрытия по депозитам. Не получится ли так, что с 1,4 млн рублей страховая выплата по вкладам вернётся к 700 тысячам?
— Я думаю, что движение назад вряд ли возможно, хотя у нас возможно всё. Конечно, в прошлое камни не бросают, но мне кажется, что эту сумму страховки по вкладам подняли слишком высоко и слишком поспешно, не учитывая реальные последствия. Считалось, что после повышения страхового порога граждане начнут увеличивать свои вклады в банках, и таким образом они повысят ресурсную базу коммерческих учреждений и укрепят их позиции. Получилось ровно наоборот: конечно, приток вкладов существует (за первые два квартала вклады населения выросли на 7%), но тем не менее это было бы отрадно, если бы ЦБ не отзывал лицензии у тех банков, требования вкладчиков которых фактически опустошают фонд АСВ. Левая рука не видела, что делала правая.
— Гипотетически, какими бы могли быть последствия для рядовых вкладчиков в случае усугубления ситуации в АСВ?
— Если гипотетически, то могли бы, например, возвращать только сумму основного вклада, без процентов. Или затягивать сроки выплат.
Понимая, что на рынке создаётся непростая ситуация, не исключено ажиотажное настроение среди вкладчиков. И если раньше их успокаивали и говорили, что в течение года вы можете совершенно спокойно получать свои средства, то теперь, когда возникают вопросы о том, что фонд близок к исчерпанию, не исключено, что граждане могут предъявлять свои претензии быстро и одномоментно. Для фонда это хуже. Ведь раньше можно было рассчитывать на ежеквартальные взносы со стороны банковского сообщества и решать вопросы с помощью этих денег. В случае паники такого манёвра не будет.
Впрочем, панику сеять не хочу и не думаю, что ЦБ допустит такие панические настроения.