Год назад, 20 ноября, ЦБ РФ отозвал лицензию у одного из крупнейших игроков финансового рынка РФ — «Мастер-банка». К кредитному учреждению у Банка России был целый список претензий: недостоверная отчётность, низкое качество кредитов, утрата капитала. По данным главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, в капитале «Мастер-банка» была обнаружена «дыра» в размере 2 млрд рублей.
Но это не все грехи финансовой организации. В ходе проверки регулятор выяснил, что «Мастер-банк» не соблюдал требования законодательства в области противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём, а также был вовлечён в проведение крупномасштабных сомнительных операций.
«Мастер-банк» входил в топ-100 крупнейших банков России и в пятёрку отечественных финансовых учреждений по количеству банкоматов и выпущенных карт. Страховые выплаты вкладчикам составили рекордные 30 млрд рублей.
Отзыв лицензии у «Мастер-банка» стал переломным моментом для всего российского банковского сектора. Что изменилось за год после ухода банка-гиганта, рассказывает АиФ.ru.
Перенос страховки
Прежде всего, после истории с «Мастер-банком» правительство отложило решение вопроса о повышении страхового возмещения по вкладам с 700 тысяч рублей до одного миллиона рублей. Если до этого события увеличение страховки должно было вот-вот произойти (соответствующий законопроект ГД приняла в первом чтении), то теперь его перенесли на 2017–2018 гг.
Дело в том, что выплаты по вкладам обанкротившихся банков осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), взносы в которое перечисляют все финорганизации. В случае дальнейшего банкротства кредитных учреждений резервы АСВ могут серьёзно сократиться, и агентство физически не сможет осуществлять выплаты по депозитам оставшихся без лицензий банков.
«В России по факту все коммерческие банки слабые, никто не гарантирует, что за ними завтра не придут представители государственных ведомств и не лишат лицензии», — говорит первый вице-президент общероссийской общественной организации «Российский клуб финансовых директоров» Тамара Касьянова, подчёркивая, что государство намеренно вводит такую градацию, чтобы стабилизировать обстановку на рынке. «Откуда берутся значительные средства у Агентства по страхованию вкладов? Опять же из денег и имущества банков. Ведь потом нужно выплатить страховую сумму вкладчикам. Но, кроме вкладчиков, есть и другие заинтересованные стороны, в связи с чем может складываться ситуация, где денежных средств одного банка не хватит, чтобы удовлетворить всех», — добавляет она.
Примечательно, что уже после переноса повышения страховки по вкладам до одного миллиона в Госдуму был внесён законопроект об увеличении страхового возмещения до 3 миллионов рублей. Как и следовало ожидать, депутаты не захотели воплощать эту инициативу в жизнь.
Банковские чистки
После того, как «Мастер-банк» остался без лицензии, Эльвира Набиуллина объявила, что политика по устранению неликвидных кредитных учреждений продолжится. И регулятор не заставил себя долго ждать — следом за «Мастер-банком» один за другим лицензий стали лишаться проблемные банки. С начала 2014 года ЦБ убрал с рынка более 70 кредитных учреждений. Однако надо отметить, что без лицензий остаются небольшие финансовые организации.
«Отзыв лицензии у "Мастер-банка" стал показательным. Регулятор показал, что перед его требованиями все равны и в случае их несоблюдения угроза отзыва есть у любой кредитной организации, независимо от её статуса, размера. По мере понимания непреклонности политики регулятора банки стали проводить ряд мероприятий, в том числе по противодействию легализации преступных доходов. Рынок действительно оздоровился, но важно не перегнуть палку. Большое число банков в РФ — это, помимо всего прочего, "географическая" особенность России. Покрытие большой территории при сохранении конкуренции естественным образом предполагает наличие достаточно большого числа банков. Что касается дальнейших действий регулятора, есть предположение, что "чистка" не закончится в 2014 году, но пик её прошёл», — рассуждает Светлана Повикалова, начальник управления розничных продуктов «Локо-Банка».
Усиление контроля
В прошлом году ЦБ решил изменить систему контроля над банковским сектором и создал специальный департамент, контролирующий системообразующие кредитные учреждения, банкротство которых может привести к неприятностям в банковском секторе.
«В этот департамент банки отбираются туда по следующим критериям: первый — это общая сумма активов, второй связан с кредитами, выданными и полученными на межбанковском рынке, и третий — объём вкладов населения», — объясняет главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.
В случае, если ЦБ заметит какие-то неприятности, связанные с капиталом крупнейших банков, регулятор предъявит требования к владельцам финорганизации, чтобы те навели порядок и не допустили банкротства. «Если владельцы не справились с ситуацией, ЦБ просит их написать "прижизненное завещание" — как выйти из положения и минимизировать потери для банковской системы. <…> Ситуация, как с "Мастер-банком", теперь вряд ли повторится, потому что любой банк такого калибра заведомо входит в эти 50–60 банков, которые будут находиться под особым надзором ЦБ», — добавляет он.
«Кроме того, в 2014 году ЦБ РФ заставил коммерческие банки увеличить резервы на возможные потери по ссудам. А в первом квартале 2015 года российский регулятор ограничит предельные ставки по розничным кредитам. Например, если средняя ставка по кредиту составляла 30 % в каком-то сегменте, то сейчас предельная не должна будет превышать эту ставку на треть, то есть 40%. Безусловно, подобные меры приведут к уменьшению кредитования в РФ и уходу банков, которые существенно завышают как кредитные, так и депозитные ставки», — рассказывает аналитик компании EXNESS Сергей Кочергин.