Президент России Владимир Путин подписал закон о создании в РФ национальной системы платежных карт (НСПК) и обеспечении бесперебойной работы международных платежных систем. Ранее документ был одобрен Госдумой и Советом Федерации. Законопроект о НСПК стал ответной мерой на действия Visa и MasterCard, которые в марте этого года заблокировали операции по картам российских банков, попавших под санкции США.
Страховка от санкций
В соответствии с законом о НСПК, операторам и участникам платежной системы, расчётным центрам и операторам услуг платёжной инфраструктуры запрещено в одностороннем порядке отказываться от оказания платёжных услуг. Также РФ ужесточила требования к работе международных платёжных систем, расчётные центры которых расположены за пределами России. Так, с 1 июля MasterCard и Visa каждый квартал должны перечислять на специальный счет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25 % от среднедневного оборота. Этот счет будет накопительным, без начисления процентов. По оценке главы комитета Госдумы по финансовым рынкам Натальи Бурыкиной, ежегодный совокупный обеспечительный платеж иностранных систем может составить 80 млрд рублей.
Если платёжные системы откажутся исполнять обязательства, с них будут взысканы штрафы в размере невнесённого обеспечительного взноса. Если же Visa и MasterCard вновь станут заложниками действий американских властей и заморозят проведение операций по картам российских банков, платёжные системы будут перечислять пострадавшей стороне до 10 % от обеспечительного депозита за каждый день, пока не возобновят оказание услуг.
Назад, в девяностые?
Международные платёжные системы, попавшие под закон о НСПК, заявили, что некоторые нововведения могут навредить российскому рынку электронных платежей, но при этом выразили готовность сотрудничать с правительством РФ.
«Некоторые положения закона беспрецедентны и окажут очень серьезное влияние на платёжный рынок России – в особенности на держателей карт, финансовые институты и торгово-сервисные предприятия в России», - приводит комментарий Visa РИА Новости.
«Мы продолжаем тесно сотрудничать с государственными органами, финансовыми организациями и торговыми предприятиями и разделяем цель правительства России сократить объёмы наличного оборота в пользу электронных транзакций. <…> Мы продолжаем изучать все составляющие нового закона и уверены, что некоторые его положения могут не только создать серьёзные сложности для нашей работы в России, но и повредить российскому рынку электронных платежей в долгосрочной перспективе», – отметили в свою очередь в MasterCard.
Visa и MasterCard уже блокировали карточки российских банков без предупреждения, и нет гарантии, что операторы не повторят подобных действий снова. Финансовый омбудсмен Павел Медведев видит риски потери вообще всякой платёжной системы. Очевидно, что операторы не согласны с необходимостью создания резервов и могут в любой момент остановить свою работу, даже несмотря на неизбежные убытки, поскольку отчисление обеспечительных взносов так же невыгодно платёжным системам, как и потеря прибыли из-за ухода с российского рынка, отмечает экономист.
«В такой ситуации мы даже не вернёмся на 20 лет назад, когда платёжные системы в нашей стране не были развиты так, как сейчас. Дело в том, что на сегодняшний день по крайней мере 50 миллионов россиян имеют долги. Это значит, что они производят 10 млн платежей в месяц. Как их обеспечить? Представьте себе, что ежемесячно 100 млн человек приходят в Сбербанк оплачивать кредит. Жизнь останавливается. Это первый эффект. Второй эффект – они перестают платить. <…> Не надо забывать, что появились и многие другие платежи, например, операторам мобильной связи – в России порядка 300 миллионов «трубок», и граждане платят за них по нескольку раз в месяц. Если остановятся иностранные платёжные системы, окажется, что вся жизнь превратится в состояние очереди», – полагает Медведев.
Своя система на китайский лад
Не допустить массового перехода россиян на наличные расчеты и снизить зависимость от Visa и MasterCard как раз и должна собственная платёжная система. Создание НСПК не самая сложная задача, однако оперативное решение этого вопроса упирается в инфраструктуру, технологии и программное обеспечение, которые надо строить практически с нуля, подчеркивают эксперты. Так, по словам первого вице-президента «Российского союза инженеров» Ивана Андриевского, для обработки операций по картам не обойтись без процессинговых центров, которых в нашей стране нет. Сейчас проведение безналичных операций производится следующим образом: клиент банка расплачивается за покупку кредиткой, работающей по системе Visa или MasterCard, его запрос уходит в страну, где находится центр обработки данных. Чтобы НСПК работала в полном масштабе, в России должны быть мощнейшие серверы для хранения огромного объёма сложной информации, которая должная быстро обрабатываться, убежден Медведев.
«Вы обратили внимание, когда вы карточкой расплачиваетесь, тут же на ваш телефон приходит сообщение об оплате? Когда вы расплатились картой в магазине, вы никому ничего не заплатили, магазин имеет дело не с вашим банком, а со своим банком-эквайром. В тот момент, когда вы платите, информация о покупке уходит в банк-эквайр и он ее запоминает только, он потом будет с вашим банком разбираться. Но информация с этого терминала, с помощью которого вы расплатились картой, ушла в Голландию, на сервер Visa, там обработалась и была послана в ваш банк, и ваш банк, не получив ещё эти деньги, через иностранный сервер послал сообщение на телефон», – объяснил АиФ.ru Медведев.
После сбоев в работе Visa и MasteCard помощник президента РФ Сергей Глазьев предлагал взять за основу для создания собственной НСПК китайскую модель. «Они (китайцы) ввели национальный операционный центр и замкнули все расчёты по картам. Все платежи не выходят за пределы китайской юрисдикции. Это и надёжнее, и дешевле многократно», – говорил Глазьев.
Впрочем, и «китайский путь» не так прост, как кажется. Дело в том, что национальная платёжная система в любом случае будет создана на иностранном программном обеспечении и оборудовании, потому что, в отличие от Поднебесной, у РФ нет промышленного производства компьютеров и запасных деталей. «Следовательно, придётся приглашать зарубежных специалистов с их техникой и создавать инфраструктуру по спецзаказу. Откуда мы можем пригласить? Правильно, из КНР. Оттуда же мы будем импортировать оборудование и программное обеспечение», – полагает Андриевский.
Но Китай имеет серьезную зависимость от американских технологий и может отказать России в продаже оборудования и софта, если это будет неугодно Вашингтону, не исключает Медведев. «Недавно один банк заплатил американцам более 1 млрд долларов за то, что не уследил за десятью своими клиентами, которые имели отношения с Ираном, Кубой и т.д. Оказывается, этот случай совсем не уникальный – в 2013 году пострадали еще 5 крупных банков – они заплатили 5 млрд за такие же провинности. Китайцы находятся ровно в тех же условиях: если они рискуют и продают, они могут не получить новые компьютеры от США», – резюмирует экономист.