«Раньше Центробанк следил за значением предельной стоимости кредита (ПСК) и раз в квартал публиковал рекомендуемые значения, — объясняет эксперт. — Если ставка ПСК в договоре выше указанного предела, то ЦБ может наказать банк за это. Таким образом, ЦБ РФ пытался оберегать финансово неподкованных заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки. Но с 10 октября этого года и до 31 марта 2025 года Совет директоров Банка России отменил ограничение ПСК по ипотечным займам. То есть банки смогут без риска для себя завышать ПСК».
В полную стоимость кредита входят основной долг (то, что от банка получит заемщик без учета начислений), проценты по кредиту, различные комиссии, например, за правовую экспертизу или аккредитив, а также прочие платежи — страховые или оценочные. Зачастую заемщик ориентируется только на процентную ставку, тогда как сам банк зарабатывает еще и за счет дополнительных услуг.
Своим решением ЦБ РФ ослабляет контроль над полной стоимостью кредита. Банки смогут безбоязненно увеличивать комиссии за дополнительные услуги и сервисы или повышать ставки. Для пользователя это означает удорожание взятого кредита, подчеркивает Молокова.
Изменения не коснутся других кредитных продуктов и займов от микрофинансовых организаций, кредитных потребкооперативов и ломбардов. В будущем Банк России не исключает, что вообще откажется от ограничения ПСК в ипотечном кредитовании.
Тем временем рынок ипотечного кредитования все больше сужается. Риелторы и брокеры отмечают, что количество сделок с использованием ипотеки сокращается.