Банк России повысил 11 февраля ключевую ставку до 9,5%. Реакция банков не заставила себя ждать. Ряд кредитных организаций объявили о повышении процентов по ипотеке. Конечно, последовал и рост ставок по вкладам. Как отмечают специалисты, потребительские кредиты также начали дорожать.
Рост процентов по ипотеке
С начала года растут ставки по ипотеке и потребительскому кредитованию. В январе первым увеличил проценты ВТБ, за ним последовали и другие банки, повысив стоимость жилищных кредитов. Тенденция продолжилась в феврале. Также проценты по ипотечным кредитам росли в «Альфа-банке», «Райффайзенбанке», «Дом.РФ» и других кредитных организациях.
По потребительским кредитам ставки тоже росли. В феврале стоимость кредитов для населения увеличили «Россельхозбанк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Открытие» и ряд других игроков.
Вадим Бутин, руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой-Недвижимость» напоминает, что ключевая ставка — это та ставка, по которой ЦБ осуществляет краткосрочное кредитование банков, а также размещает у себя их депозиты. По сути, ставка ЦБ — это минимальная себестоимость привлечения средств банками, или бенчмарк фондирования. Поэтому вслед за изменением ставки ЦБ примерно на столько же меняются и ставки по кредитам и депозитам.
Ставки в кредитовании складываются из нескольких составляющих: это ставки по привлечению длительных денежных средств (основная составляющая), операционные расходы банков. Поскольку банки не могут работать себе в убыток, вслед за увеличением фондирования они вынуждены повышать и свои ставки. Например, увеличение ипотечных ставок на рынке новостроек сдвинет фокус внимания потенциального покупателя на программы с господдержкой и программы субсидирования ставок от застройщиков.
Банки вынуждены повышать ставки по кредитам
За последние полгода ЦБ РФ провел несколько повышений ключевой ставки, которая уже достигла 9,5%. Являясь одним из базовых ориентиров в определении размера ставок по кредитам, ключевая ставка Банка России повлияла на все кредитные продукты и потребительское кредитование в частности. Вместе с этим возросла и стоимость привлечения банками денежных средств, ставки по вкладам также выросли, говорит председатель Совета директоров «ЦЭР.РФ» Андрей Киселев.
«Банки вынуждены поднимать и стоимость предоставления финансирования в виде кредитов. Совокупность указанных факторов дает основания полагать, что стоимость кредитования населения будет возрастать. И на текущий момент нельзя уверенно сказать, что рост не продолжится. Сложившаяся неопределенность сформировала весьма шаткий горизонт значений кредитных ставок: если стоимость фондирования снова изменится, то следует ожидать новых заголовков о корректировках ставок по банковским кредитам», — говорит Киселев.
Эксперт банковского рынка Андрей Бархота соглашается, что банки вынуждены повышать ставки предложения по кредитам в связи с ростом двух компонентов этих ставок. «Первый компонент — стоимость фондирования, или стоимость привлекаемых банками ресурсов. Это связано с усилением инфляционных процессов и ростом рисков в российской экономике. Второй компонент — стоимость кредитного риска, или объективное ухудшение платежеспособности экономических агентов. Это вызвано теми же причинами. Причём инфляция влияет в данном случае не косвенно, а прямо», — отмечает собеседник.
По словам Киселева, ставки по всем категориям кредитования, включая потребительские кредиты, будут расти в ближайшее время. Причина — стоимость привлекаемого капитала. Размер ставок по кредитам, устанавливаемых кредитными организациями, напрямую зависит от стоимости капитала источников фондирования. Во-первых, от ключевой ставки Банка России, во-вторых, от ставок по вкладам.
«Сейчас есть основания полагать, что пик процентных ставок будет пройден в этом году. При этом такая вероятность сохраняется и в случае эскалации крупномасштабных военных действий и последующих санкций. Можно ожидать повторения периода в экономике 2014-2015 годов с локальными экономическими шоками и постепенной стабилизации на новом уровне», — поделился мнением Бархота.