Микрофинансовые организации (МФО) от банков отличаются тем, что дают небольшие суммы и на короткий срок (от нескольких дней до месяца), причем, под достаточно высокие проценты. Эти «младшие братья» банков официально появились в российской экономике недавно – всего три года назад, Но за этот небольшой срок наиболее крупные и активно работающие МФО уже сформировали для себя не только «черные» списки должников, которыми делятся между собой и с бюро кредитных историй (БКИ), но и критерии, дающие представление о типичном надежном и не очень заемщике.
К примеру, компания «Манимен», которая первая в России начала выдавать населению займы только через интернет полностью дистанционно, провела целое исследование общего портрета пользователя микрозаймами, основываясь на своем богатом опыте (за 2012-2013 гг было обработано более 100 тысяч заявок на получение микрозаймов в 250 российских городах).
Так вот аналитики этого онлайнового МФО составили весьма неожиданный портрет типичного неплательщика. Как оказалось, это женатый мужчина в возрасте от 24 до 28 лет, без детей, проживающий в городе, имеющий высшее образование, уровень дохода от 20 до 30 тысяч рублей, который берет заем на максимальную сумму и максимальный срок. А самым ответственным плательщиком, как выяснилось, является работающая женщина 25-45 лет из регионов, имеющая семью и детей.
Кстати, количество мужчин и женщин среди заемщиков примерно одинаково. Как правило, это люди семейные или с детьми: 43% заемщиков состоят в официальном или гражданском браке, и только 7% разведены. Потребность семейных людей в микрозаймах понятна: в семье деньги часто требуются на экстренные нужды (срочный ремонт, медицина), и срочный заем в таких случаях становятся спасением. И к семейным у МФО доверия больше.
Треть всех заемщиков (33%) ответили, что онлайн микрокредит им необходим на покупку аудио-видео, бытовой, компьютерной техники, мобильных телефонов. То есть, если денег не хватает, а копить нет желания, проще взять маленький кредит, и модный гаджет уже в кармане. Примерно столько же людей берут в долг небольшие суммы на «неотложные нужды». Клиент не обязан отчитываться перед МФО, на что именно он хочет потратить деньги, хотя чаще всего это оплата по счетам ЖКХ, покупка продуктов питания и товаров первой необходимости. Но лучше не стесняться своих намерений, что вызовет гораздо больше доверия у кредиторов.
Любопытной оказалась и статистика надежности жителей тех или иных регионов, пользующихся микрозаймами. В первых строках антирейтинга, как ни странно, находится богатая и нефтеносная Тюменская область. Процент неплательщиков из этого региона вдвое больше, чем в среднем по России. Среди регионов – антилидеров также Псковская, Вологодская, Нижегородская области, республика Ингушетия и Алтайский край. Другими словами, если вы из этих мест, проверять вас будут более тщательно.
А для проверки у каждой серьезной МФО имеется своя скоринговая система, не хуже, чем у любого банка (от английского score – «счет») – это система быстрой оценки кредитоспособности заемщика на основании имеющихся о нем данных, которая позволяет отличать мошенников от кредитоспособных пользователей. Благодаря этому, к примеру, с момента старта проекта Moneyman.ruв прошлом годууровень невозврата займов уменьшился примерно в 2 раза. Та же тенденция наблюдается и в других крупных МФО.
Специалисты по скорингу в мгновение ока «пробьют» вашу личность в любом региональном бюро кредитных историй и даже в социальных сетях. Так что если вы без проблем хотите получать микрозаймы, заведите себе аккаунт хотя бы на «Одноклассниках», разместив там пару своих фотографий. Отсутствие виртуальной социализации вызовет лишние подозрения.
И еще пару немаловажных нюансов. На сегодняшний день в базах российских БКИ хранится информация о 95,5 млн субъектов кредитных историй. Тот факт, что вы никогда не обращались в банки за кредитами еще не означает, что у вас хорошая и чистая, как первый снег, кредитная история или ее вообще нет.
На сегодняшний день, например, с бюро кредитных историй активно сотрудничают операторы мобильной связи. В том случае, если у абонента имеется задолженность и никакой реакции на письменное предупреждение оператора о погашении долга от него нет, то с огромной долей вероятности оператор передаст информацию о должнике в бюро. В результате кредитная история будет серьезно подмочена.
К слову, в ближайшее время БКИ планируют сотрудничать и с компаниями, которые оказывают населению коммунальные услуги. И если такая идея будет воплощена в жизнь, то кредитные истории многих россиян рискуют быть значительно испорчеными.